文丨牛得草出品丨牛刀财经（niudaocaijing）
【资料图】
2023年才开年，民生银行的日子便不太好过。
2月17日，民生银行因违法违规被银保监会罚没8972.46万元；此前，春节最后一个交易日收盘后，民生银行发布公告向任副董事长索债，金额超过70亿元；近期，民生银行董事会通过了多个融资方面的决议；此外，民生银行还面临业绩低迷、品牌价值下滑等问题。
如今的民生银行可谓是内忧外患，又是什么原因让曾经的“一手好牌”沦落到这般地步？
1、“吃不完”的罚单
据公开资料显示，民生银行成立于1996年2月，是国内第一家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行，2000年和2009年先后在上交所和港交所上市。2021年民生银行在英国《银行家》杂志评选的“全球银行1000强”中排在第26位。
让人意外的是，就是这么一家银行却屡屡被银保监会处罚。
2月17日，银保监会发布消息称对一批金融机构的违法违规行为进行查处，合计罚没资金金额达3.88亿元。这些机构存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等违法违规行为。
其中，对民生银行总行罚款6670万元，没收违法所得2.46万元，对民生银行分支机构罚款2300万元，共计罚没8972.46万元。
（来源：银保监会）
民生银行今年已经多次被罚。
此前1月11日，民生银行青岛分行因为存在虚增存款规模、流动资金贷款违规流入房地产领域被罚款人民币255万元。3月10日，民生银行天津塘沽支行因贷后管理不到位被罚款人民币30万。
据报道，根据银保监会行政处罚信息数据不完全统计，在2017年-2022年间，民生银行及其分支行因存在理财产品收益兑付不合规，虚增存款和贷款，违规转让不良资产，发行虚假结构性存款产品等违规超180次，罚单金额近6亿元。
2、股权分散，向副董事长索债70亿！
民生银行股权分散，无控股股东及实际控制人，已经对其发展造成众多不利影响。
关联贷款问题成为民生银行的的一大顽疾，让其因此背负了大量的不良资产。
例如，多家民营股东争相进行关联贷款，2018年民生银行的关联方单款金额陡然升高，此后三年都在高位运行，2021年该数据金额高达637亿元，占对公贷款比2.8%。
同时，民生银行还出现了股东经营不善，大批量股票被法拍、轮番冻结的情况。1月19日，民生银行公告显示，泛海控股集团所持民生银行约18亿股被法院轮候冻结，占其所持股份比例99.80%，占民生银行总股本比例4.11%。冻结原因为泛海控股集团不履行相关法律义务，冻结期限为36个月。
此外，董事会成员之间的矛盾也曾被公开化，对2019年利润分配、巨额呆账、抵债资产处理等问题董事会成员之间发生了分歧，部分董事投出反对票和弃权票。
（来源：公司三季报）
民生银行公告将现任副董事长告了。在春节前的最后一个交易日收盘后，民生银行向现任副董事长卢志强索偿金额超过70亿元。
根据民生银行公告，民生银行北京分行以金融合同纠纷为由，对借款人武汉中心大厦开发投资有限公司、武汉中央商务区股份有限公司未按合同约定履行还款义务，泛海控股和卢志强未履行保证担保责任，要求判令被告偿还两笔借款本金39.72亿元和30.46亿元及相应的利息、罚息。
（来源：公司公告）
实际上，这次诉讼仅仅暴露了卢志强与民生银行关联交易中很小一部分。根据民生银行2022年中报显示，泛海控股及关联企业在民生银行的贷款金额已经到了212亿元。
资料显示，卢志强为中国泛海控股集团创始人、法定代表人、董事长，2020年胡润百富榜上以620亿身家排名第66位，其与民生银行的渊源颇深，为民生银行的发起股东之一，稳坐民生银行副董事长的位置。
股东所带来的风险让民生银行痛苦不堪，还有持续面临的融资压力，业内排名垫底的资产质量，使得本来就不好看的业绩雪上加霜。
3、持续面临融资压力，资产质量业内垫底
近几年来，民生银行业绩增长乏力；资本内生性补充较弱，持续面临资本补充压力。
近年来民生银行业绩表现疲软，目前仍没有改善迹象。
2022年三季报显示，民生银行前三季度营收1085.96亿元，同比下降16.87%；归母净利润337.78亿元，同比下降4.82%。数据显示，民生银行2019营收同比增幅15.1%；2020年增幅下降为2.5%，2021年增幅为负。
此外，民生银行资产质量指标等均排名行业垫底。
在不良贷款方面，截至2022年三季度末，民生银行不良贷款总额720.58亿元，不良贷款率1.74%，同比增长0.1%；拨备覆盖率141.06%，同比下降4.24%，处于行业垫底位置。
资本充足率方面，2022年截至三季度末，民生银行资本充足率为13.30%，核心一级资本充足率和一级资本充足率分别为9.10%、10.83%；三项指标分别低于同期行业银行的15.09%、12.21%、10.64%。
为缓解资金压力，2月21日，民生银行公告董事会通过《关于中国民生银行股份有限公司未来三年金融债券和资本工具发行计划的决议》《关于延长中国民生银行股份有限公司向不特定对象发行A股可转换公司债券股东大会决议有效期及授权董事会及其获授权人士全权处理有关事项授权期的决议》《关于中国民生银行股份有限公司授予董事会发行股份一般性授权的决议》，涉及债券融资、可转债融资、股权融资等。
公开资料显示，2022年12月28日，民生银行在上交所e互动上回复投资者正积极推进500亿A股可转债项目的监管审批，目前正在证监会审核中，最终发行时间须视证监会审核情况确定。经了解，上述可转债转股后将补充该行核心一级资本，民生银行的核心一级资本充足率在2020年末一度跌至8.51%。
民生银行二级市场表现也不尽如人意，股价一路走低。截至3月13日收盘，民生银行报3.40元，最新市值为1488.60亿元。
（民生银行日线走势图）
受各种不利因素影响，民生银行品牌价值也出现了下滑。根据《2023年全球银行品牌价值500强》榜单显示，民生银行排名品牌价值从98.34亿美元降至75.23亿美元，缩水了23.11亿美元，排名从第33名下降至46名。
面对“内忧外患”问题的困扰，民生银行未来会如何？能否出现逆势翻盘？来我们将持续关注。
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